Real-time betalingsverkeer en het einde van de bankpas en SEPA

Een verse pizza wordt binnen 45 minuten bij je voordeur afgeleverd.

In 8 minuten ben je in de ruimte.

naar de ruimteWaarom duurt het dan ergens tussen enkele uren en drie dagen voordat geld is overgeboekt tussen twee verschillende bankrekeningen?

Voor iemand die bij een bank werkt is dit volstrekt normaal. Voor de rest van de wereld is deze manier van werken onvoorstelbaar. Het lijkt soms of betalingsverkeer 24/7 plaats vindt. Omdat je bijvoorbeeld via iDEAL iets koopt en dit direct is ‘afgeboekt’. En omdat je een betaling invoert via je app en deze real-time met je saldo wordt verwerkt. Maar niets is minder waar. Het geld staat nog steeds op je rekening (alleen kun je er niet meer bij). Het echt uitvoeren van deze transacties vindt alleen plaats wanneer alle banken open zijn. Dan zijn er ook nog de ‘bankingholidays‘ en weekenden wanneer er helemaal geen betalingsverkeer mogelijk is.

Waarom werkt dit nu zo?

Het daadwerkelijk betalen, ofwel “settelen van transacties”, geeft alle banken de zekerheid dat de andere partij ook echt over het geld kan beschikken. Pas na deze settlement kan de ontvanger daadwerkelijk over het saldo beschikken en is deze vrij om ermee te doen wat hij wil. Alle processen die het betalingsverkeer regelen zijn er nu op ingericht dat dit alleen kan tijdens kantooruren.

Maar dit gaat veranderen!

Betalingsverkeer wordt super snel en zal binnenkort gereed zijn voor de 21e eeuw. Over de hele wereld zijn landen en banken al bezig de snelheid te verhogen.

In Zweden willen ze in 2020 geen contant geld meer hebben. Om dit te bereiken hebben zij real-time payments geïntroduceerd. Er zijn al een miljoen bankklanten die hier gebruik van maken. Als zij een bedrag overmaken aan iemand anders, wordt dit direct afgeschreven van hun rekening. En direct bijgeschreven op de rekening van de begunstigde. Ook zondag ochtend, op eerste kerstdag of zelfs op de dag van de arbeid. Het platform is 24/7/365 beschikbaar.

Zweden is niet het eerste en het enige land dat real-time betalingsverkeer mogelijk heeft gemaakt. Ook Groot Brittannië heeft sinds 2008 hiervoor een oplossing ingericht via het U.K.’s Faster Payments Service. En Australië is het ook aan het ontwikkelen.

Maar nu dichter bij huis

Nederlandse banken hebben onlangs het plan gepresenteerd om binnen vier jaar (dus 2019) real-time betalingsverkeer mogelijk te maken, waarbij betalingen binnen vijf seconden op de rekening worden bijgeboekt. 24 uur per dag / 7 dagen per week / 365 dagen per jaar.

EBA is de Europese verwerker van betalingen. Zij zijn eigendom van 60 bedrijven waaronder merendeel banken. Onlangs hebben zij aangegeven binnen enkele jaren real-time betalingsverkeer (instant payments) te gaan aanbieden. En niet alleen real-time, maar ook 24/7/365. Hun doel is om in 2017 een infrastructuur gereed te hebben om te starten met de pilot en in 2018 echt live te zijn. Een infrastructuur die gebaseerd is op SEPA en die makkelijk met andere oplossingen moet kunnen ‘praten’. Lees hier hun blueprint.

En wie zit hier dan op te wachten?

Real-time betalingsverkeer past volledig bij de digitalisering van de maatschappij en groeiende behoefte om alles overal en meteen te kunnen betalen. Het biedt mogelijkheden voor innovatie. En het voldoet veel meer aan de verwachtingen van de huidige consument. Maar is hiermee de business case ook rond? Wie wil er gaan betalen voor wat eigenlijk volstrekt vanzelfsprekend is? Real-time betalingsverkeer is alleen mogelijk met zeer forse investeringen van banken en bedrijven. Wil de consument hier meer voor gaan betalen? Of willen bedrijven dit? Lastig.

Het einde van de bankpas

Stel je voor: Je staat met je volle boodschappenkar voor de kassa. En je wisselt de prijs (en hele boodschappenlijst) uit met je mobiel. Je bank app zorgt er voor dat er een real-time overboekingsbericht tot stand komt. Binnen 5 seconden weet de kassa dat je je boodschappen heb betaald en staat het geld op de rekening van de winkelier. En je kunt naar huis om eten te gaan koken.

Waar was je bankpas in dit verhaal?

Stel dat er een miljard euro winst wordt gemaakt met card (debet maar uiteraard ook veel credit) betalingen. En deze is met de introductie van real-time payments aan toonbank en geldautomaat verdwenen. En deze komt ten goede aan de winkeliers en consumenten. Dit zou wel echt een grote verandering in de betaalmarkt zijn.

En het einde van SEPA

De enige manier om (real-time) betalingsverkeer goed werkend te krijgen is mogelijk door het afspreken van een gemeenschappelijke standaard. Een werkwijze en bestandsformaat om alle partijen met elkaar te laten ‘praten’. Een technische standaard en en set met heldere voorwaarden en regels. Zowel EBA als de Nederlandse banken geven aan dat de real-time oplossing gebaseerd zal zijn op de SEPA standaard. De uitdaging is om samen tot een gemeenschappelijke oplossing te komen die binnen en buiten Europa gaat werken.

Het risico bestaat door voorop te gaan lopen dat er een oplossing wordt gekozen die later niet door iedereen gedragen wordt. In Nederland zijn we redelijk innovatief op het gebied van betalingsverkeer, maar dit kan uiteindelijk een grote drempel worden om de Europese ‘standaard’ te gaan volgen. Deze innovaties kunnen uiteindelijk weer drempels worden voor nieuwe toetreders op de Nederlandse markt. Denk hierbij ook aan iDEAL en digitaal Incassomachtigen. Mooie producten, die alleen in Nederland worden gebruikt. Ze zijn gebaseerd op de SEPA standaarden, maar wijken hier dusdanig vanaf dat het toch weer domestic (Nederlandse) producten zijn geworden.

Wet op de remmende voorsprong

En dan is daar de Bitcoin. Een waarde gecreëerd en beheerd door iedereen die er aan meewerkt. Een open standaard, niet gecontroleerd door banken of overheid. Leuk. Maar de kans is klein dat dit een vervanger wordt van de Euro. Wat wel uniek en waardevol aan deze ‘uitvinding’ is, is de wijze van uitwisselen van de waarde. Via de zogenaamde blockchain.

De Bitcoin software stelt een netwerk van computers in staat om via internet een gezamenlijke boekhouding bij te houden. Deze boekhouding is niet besloten of in het bezit van één partij, maar staat in één openbaar, digitaal grootboek dat volledig is gedistribueerd over het netwerk. Dit noemen we de Blockchain (bron: intobitcoin.com).

Over enkele jaren is er de op SEPA gebaseerde oplossing voor real-time Betalingsverkeer. Terwijl de rest van de wereld hier mogelijk de blockchain voor gaat gebruiken.

Wil je bij de volgende even een mail ontvangen? Laat je email adres achter.

In 3 stappen inzicht in al je geldzaken

Waar heb jij je bank- en spaarrekening, pensioen en verzekeringen onder gebracht? Alles bij 1 partij of net als ik bij 3 verschillende banken, een credit card maatschappij, 5 verschillende verzekeraars, een spaarbank en nog ergens een verdwaalde bitcoin. En geeft dat overzicht?

Bij mijn niet…

data and key

Gelukkig is dit binnen enkele jaren verleden tijd. In dit blog leg ik in 3 stappen uit wat we de aankomende jaren kunnen verwachten op dit gebied.

Stap 1, Digitale identiteit

Wat als ik met 1 set van inloggegevens zou kunnen inloggen bij de verzekeraars waar mijn pensioenpolissen lopen, de belastingdienst en mijn credit card maatschappij. Zodat ik in een keer een wijziging van mijn adres kan doorgeven. Maar ook alle gegevens kan ophalen voor mijn belastingaangifte of kan berekenen wat ik kan besteden als ik ooit met pensioen ga.

De overheid timmert steeds harder aan de weg om een vorm van digitale identiteit voor iedereen mogelijk te maken. Het eID stelsel of eHerkenning is al in de maak. Waarmee iedere burger met slechts een digitale ‘sleutel’ toegang krijgt tot alle overheidsinstanties en bedrijven die hier aan mee gaan doen.

En wat nu als ik dat via mijn bank zou kunnen doen? En juist daar dat in- en overzicht krijg in ‘alles’. Dat lijkt mij handig.

Stap 2, Toegang tot de rekening

Al mijn bankrekeningen op een scherm inzien en beheren op 1 plek. Niet meer 3 verschillende inlogkastjes mee zeulen en pin codes te onthouden. En dan niet alleen inzicht in het saldo en transacties. Maar ik wil ook echt vanuit 1 plek toegang kunnen hebben op alle rekeningen en bij verschillende banken overboekingen kunnen doen. Bijvoorbeeld als de rente bij mijn bank A opeens een stuk hoger is dan bij mijn bank B.

Ok, dat kan straks dus ook.

Met de Payment Service Directive (PSD2) wordt dit mogelijk. De PSD2 moet er voor zorgen dat veiligheid op internet verder wordt verbeterd en concurrentie wordt bevorderd. Wat is er straks mogelijk:

  1. Banken moeten andere partijen rekeninginformatie gaan verstrekken (de rekeninginformatiediensten), denk hierbij aan transactiegegevens, banksaldo, etc.
  2. Andere partijen dan banken mogen straks betaaltransacties initiëren op de betaalrekening (betalingsinitiatiediensten). Straks kun je wellicht met je Google of Facebook account betalingen doen direct vanaf je bankrekening (dus geen iDEAL of incasso) Google of Facebook zorgt dan voor identificatie en autorisatie.

Beiden is uiteraard alleen mogelijk wanneer de rekeninghouder dit ook uitdrukkelijk zelf wenst. Hij is immers de baas over zijn eigen rekening. En wanneer de partijen voldoen aan de eisen die gesteld worden aan veiligheid.

Stap 3, inzicht in alles

En dan is er inzicht in alles…

Denk bijvoorbeeld aan:

  1. Als je rood dreigt te staan door de incasso van je hypotheek van ABN AMRO wordt automatisch een bedrag van je spaarrekening bij NIBC gehaald omdat dat daar de rente op dat moment het laagst is.
  2. In je app heb je niet alleen zicht op het saldo van je betaalrekening. Maar ook op die van je 2 spaarrekeningen bij andere banken (en de rente die je ontvangt). En wat het saldo is van je hypotheek en vermogen bij je pensioenfonds.
  3. Je logt in via Google, zoekt een mooie vakantie en betaalt hem met slechts 1 muisklik.

Een kans voor de bank om hun diensten nog verder in te richten op de wens van de klant? Of juist een kans voor alle fintech startups om de kersen van de banken te gaan plukken? Kortom, de komende jaren verandert er aanzienlijk wat in het landschap van betaalrekeningen. Een verandering waarbij de consument nog meer regie krijgt over zijn eigen rekeningen.

Lees verder op:

Banken en Betalingsverkeer, hoort dat bij elkaar?

Banken en betalingsverkeer. Hier lijkt niets tussen te komen.

Of toch wel?

Als je kijkt naar het verleden, was betalingsverkeer van ons allemaal. Ruilhandel, betalen met schelpen, goud of munten. Banken zijn al heel lang de partij om de waarde veilig te bewaren, te garanderen en om van te lenen. Maar niet om de waarde uit te wisselen, dat deden bedrijven en consumenten altijd onderling.

Mineee4Dit is niet veilig, en niet efficiënt. In Nederland is daarom in 1967 de eerste stap gezet met de oprichting van de BankGiroCentrale (BGC). Bijna tien jaar later is de eerste geldautomaat geplaatst bij de Gemeentegiro in Amsterdam. Het heeft toen nog tot 1997 geduurd tot er tussen alle Nederlandse banken giraal betalingsverkeer mogelijk was. Sinds januari 2015 is dit Nederlandse betalingsverkeer volledig vervangen door de Europees standaard SEPA.

Banken zijn er al sinds 1290.

Giraal betalingsverkeer maakt dus nog maar een zeer klein deel uit van de geschiedenis van bankieren. Dit zal op korte termijn niet veranderen voor de betaalvorm incasso, overboeking en debet card betaling.

Maar er is wel iets veranderd. Bij betalen via internet hebben de banken een belangrijk (en lucratief) deel van de transactie verloren aan de Payment Service Providers (PSP). Deze partijen regelen de betaling tussen de online winkelier en de consument. Banken komen in de lijst van de PSP’s waar online winkels tussen kunnen kiezen bijna niet voor.

En dan is daar de Bitcoin. Een waarde gecreëerd en beheerd door iedereen die er aan meewerkt. Een open standaard, niet gecontroleerd door banken of overheid. Leuk. Maar de kans is klein dat dit een vervanger wordt van de Euro. Wat wel uniek en waardevol aan deze ‘uitvinding’ is, is de wijze van uitwisselen van de waarde. Via de zogenaamde blockchain.

De Bitcoin software stelt een netwerk van computers in staat om via internet een gezamenlijke boekhouding bij te houden. Deze boekhouding is niet besloten of in het bezit van één partij, maar staat in één openbaar, digitaal grootboek dat volledig is gedistribueerd over het netwerk. Dit noemen we de Blockchain (bron: intobitcoin.com).

Wat lost dit dan op?

weekend vrij

Slechts een voorbeeld, het werkt zo bij alle banken…

Betalingsverkeer vindt alleen plaats tijdens kantooruren, dan zijn er ook nog de ‘bankingholidays‘ en weekenden wanneer er helemaal geen betalingsverkeer mogelijk is. De blockchain werkt altijd, snel, en zal per transactie minder kosten. En kan door het gebruik van een open standaard weer van bedrijven en consumenten zelf zijn.

Lees verder op:

Einde iDEAL in zicht

In 2013 werd een record aantal van 142,5 miljoen iDEAL betalingen gedaan. En het aantal transacties blijft sterk groeien, dit jaar zal opnieuw het record worden gebroken. Het product voldoet aan de behoefte van de consument en (web) winkelier. Een essentiële voorwaarde voor een succesvol betaalproduct: Online, veilig, snel en zonder mogelijkheid tot terugboeken en, bij veel banken, ook mobiel te gebruiken.

Hoe kun je nu stoppen met zo’n succesvol product?

Dat gaat ook niet gebeuren. Tenminste, als iDEAL de concurrentie voor blijft.

iDEALDie zit namelijk niet stil. Vanuit Duitsland komt Sofort deze kant op. En vanuit Scandinavië wordt iDEAL belaagd door Trustly. En vergeet ook niet eMaestro en Stripe. Deze laatste aanbieder heeft de ambitie om in samenwerking met Apple Pay en Twitter Buy de mobiele betaalwereld te veroveren. Dit zijn partijen die online en mobiel kampioen zijn in frictieloos betalen en geen landsgrenzen kennen.

En het wordt deze concurrentie binnenkort nóg makkelijker gemaakt. Nog even (2 jaar) en dan moeten we in Nederland aan de slag met het implementeren van de PSD2 of RBD2. In deze Europese richtlijn is plek ingeruimd voor de ‘third party payment service provider’. Een partij die betalingen kan initiëren op je betaalrekening, maar niet je bank is. Deze nieuwe service provider moet er voor zorgen dat betalen, online en vooral met mobiel, goedkoper, sneller en nog eenvoudiger gaat worden.

Zal iDEAL worden overschaduwd door de Stripe’s, Sofort’s en Trustly’s van deze wereld en over een aantal jaar worden uitgefaseerd? Of zorgt iDEAL door productontwikkeling en markverbreding dat het de concurrentie voorblijft? Wat er ook uit gaat komen, de consument zal er in ieder geval beter van worden.

Betalingsverkeer, van postkoets naar WhatsApp

Je verstuurt een email of WhatsApp en die komt ergens over 2 uur of 3 dagen aan bij de ontvanger. De postkoets zou nog betrouwbaarder en sneller zijn geweest.

postkoets

Zou je in dat geval gebruik maken van deze dienst? Of dit, in deze tijd, als klant nog accepteren?

Waarom werkt dit dan nog wel zo bij het betalingsverkeer?

Clearing en settlement van betalingsverkeertransacties

De hele dag door vinden er verschillende betaaltransacties plaats. Door verzekeraars worden incasso betalingen uitgevoerd. Bedrijven betalen salarissen aan medewerkers, er wordt met iDEAL van alles op internet aangeschaft en patiënten betalen hun tandartsrekening via online bankieren.

Deze betaaltransacties worden de hele dag door tussen banken uitgewisseld. Dit zijn echter alleen maar informatieberichten. Er wordt nog geen ‘echt’ geld naar elkaar overgemaakt. Dit gebeurd pas wanneer aan het einde van, meestal, een dag bekend is wat het totaal aan transactiebedragen is. Dit proces heet clearing. Dit is het proces waarbij wordt vastgesteld wat de banken aan elkaar verschuldigd zijn. Hierna vindt de daadwerkelijke betaling plaats, dit heet settlement.

Voorbeeld

Als aan het einde van een clearing cyclus blijkt dat Rabobank klanten 800 miljoen euro aan ING klanten hebben overgemaakt en ING klanten 1 miljard euro aan Rabobank klanten. Dan moet ING Bank 200 miljoen euro aan Rabobank overmaken. Deze ‘echte’ betaling wordt uitgevoerd, gesettled, via TARGET2.

TARGET2

TARGET2 staat voor Trans-European Automated Real-Time Gross Settlement Express Transfer en is het systeem dat binnen het Europees Stelsel van Centrale Banken (ESCB) wordt gebruikt voor eurobetalingen binnen Europa. En die ‘echte’ betaling is erg belangrijk, Rabobank wil (zie voorbeeld) wel zeker weten dat zij de 200 miljoen van ING ontvangen die zij ondertussen al aan hun eigen klanten hebben ‘betaald’.

Maar TARGET2 is dus niet altijd open. Eigenlijk alleen tijdens kantooruren. En ze zijn dicht in alle weekeinden, met nieuwjaarsdag, goede vrijdag, 2e paasdag, de Dag van de Arbeid (1 mei) en 1e en 2e Kerstdag.

Dus moet je tussen de 2 uur en 3 dagen wachten totdat je betaling wordt uitgevoerd. Zo werkt het nu eenmaal, dat kan niet anders…

Of, toch wel?!

Real time betalingsverkeer

In Zweden willen ze in 2020 geen contact geld meer hebben. Om dit te bereiken hebben zij real time payments geïntroduceerd. Er zijn al een miljoen bankklanten die hier gebruik van maken. Als zij een bedrag overmaken aan iemand anders, wordt dit direct afgeschreven van hun rekening. En direct bijgeschreven op de rekening van de begunstigde. Ook zondag ochtend, op eerste kerstdag of zelfs op de dag van de arbeid. Het platform is 24/7/365 beschikbaar. En na de zomer ook te gebruiken voor betalingen aan (kleine) bedrijven.

Zweden is niet het eerste en het enige land dat real time betalingsverkeer mogelijk heeft gemaakt. Ook Groot Brittannië heeft sinds 2008 hiervoor een oplossing ingericht via het U.K.’s Faster Payments Service.

Zonder IBAN, 06-betalen

Is het nog van deze tijd dat er nog veel landen zijn, waaronder Nederland, waar real time  betalingsverkeer niet mogelijk is? Met wellicht een kleine uitzondering voor iDEAL. Waarbij in ieder geval de winkelier, ook buiten kantooruren, direct te weten krijgt of de betaling akkoord is. En hij (op werkdagen) het bedrag ook echt krijgt bijgeschreven. In Zweden en de UK kan het wel. Wanneer volgt Nederland?

En dan meteen met de toevoeging van 06-betalen. Met de IBAN’s is het tegenwoordig nog lastiger om even snel een overboeking te doen. Als je bijvoorbeeld met een club uit eten bent geweest en de rekening wil delen. Selecteer een 06 nummer van de persoon die je wil betalen, en druk op betalen. Hoe simpel kan het zijn. Gewoon via de naam of foto van je contact in je mobiel, zonder een lastig IBAN in te voeren. Ook daar lopen ze aan de andere kant van de Noordzee (nog…) mijlen ver voor op Nederland.

Met SEPA whitelisting ‘Baas in eigen betaalrekening’

Nog een voordeel van de komst van SEPA en IBAN, whitelisting. De consument krijgt weer de volledige controle over zijn betaalrekening.

In Nederland zijn in 2012 bijna 1.400.000.000 incasso’s uitgevoerd. En het aantal incasso’s stijgt met meer dan 2% per jaar.

De (doorlopende) incasso is dus een zeer succesvolle betaalvorm. Voor de consument is het handig dat hij geen omkijken heeft naar het betalen van zijn rekeningen, dit gebeurd automatisch. En voor de incassant is het prettig dat hij zelf in de hand heeft wanneer er welk bedrag er op zijn rekening wordt bijgeschreven.

En als het een keer mis gaat kun je, bij de meeste banken via internetbankieren, binnen de 56 dagen je incasso weer eenvoudig terugboeken (storneren).

Iedereen blij.

Nou, niet iedereen is blij met de uitgevoerde incasso’s. In 2012 zijn er iets minder dan 40 miljoen incasso’s teruggeboekt omdat de consument het niets eens was met deze afboeking. Het gaat hier in totaal om een onterecht geïncasseerd bedrag van bijna 1 miljard euro.

Omdat je als klant bij je bank niet kan aangeven welke bedrijven mogen incasseren op je betaalrekening, en tot welk bedrag ze dit mogen. Is het noodzakelijk om steeds heel goed in de gaten te houden of er niet:

En dan gaat er per 1 februari 2014 ook nog iets belangrijks veranderen. De incasso die nu alleen door een Nederlands bedrijf kan worden gedaan, kan vanaf dat moment uit heel Europa komen (SEPA en IBAN). Nu zijn er slechts 37 certificaathouders  geregistreerd bij Currence (banken) die incasso’s mogen verwerken.

Vanaf februari 2014 zijn er in potentie 9.076 banken die dit ook kunnen doen. Een bedrijf in Spanje, Italië of Tsjechië kan vanaf dit moment net zo makkelijk van je betaalrekening incasseren als dat een Nederlands bedrijf dit nu kan. Alleen zijn we de ‘ons kent ons’ bescherming in het kleine Nederland dan wel kwijt.

Fijn dat er door de banken een goede beschermingsmaatregel voor de consument is bedacht, vanaf dezelfde SEPA migratiedatum heeft de consument het recht om:

  • De inning van incasso’s te beperken tot een bepaald bedrag of een bepaalde periodiciteit, of beide.
  • Bij incassovarianten zonder recht op terugbetaling de betalingsdienstaanbieder te laten controleren of het bedrag en de periodiciteit overeenkomen met de machtiging voordat het bedrag afgeschreven wordt.
  • Incasso’s vanaf hun rekening volledig te blokkeren, of incasso’s door specifieke begunstigde te blokkeren, of alleen incasso’s toe te staan door één of meer specifieke begunstigden.

Het actief blokkeren van incasso’s wordt blacklisting genoemd, het selectief toestaan (met voorwaarden) van incasso’s wordt whitelisting genoemd.

Het incassoproduct is een zeer efficiënt betaalmiddel, het enige nadeel is dus alleen dat de klant niet volledig in controle is over de bedragen die van zijn rekening kunnen worden afgeboekt. Met deze nieuwe regelgeving wordt dit laatste ‘weeffoutje’, dat al even bekend is, opgelost.

baasineigenbetaalrekening

Afbeelding: gahetna.nl

Hiermee heeft de klant weer volledige controle over zijn betaalrekening, zal het aantal onterechte incasso’s afnemen. En zal het vertrouwen in deze betaalvorm worden vergroot. Ook wanneer straks heel veel Europese bedrijven via meer dan 9.000 banken de mogelijkheid hebben om incasso opdrachten naar Nederlandse betaalrekeningen te verzenden.

Maar is iedereen blij met deze aanpassing?

De volgende tekst is, vrij vertaald, overgenomen van de website van Christal (werving voor goede doelen). Niet iedereen zal deze mening delen, maar het geeft wel aan wat een visie kan zijn op deze consumenten beschermingsmaatregel:

In whitelisting schuilt voor alle incassanten, en dus ook voor goede doelen, de grootste bedreiging.

Er is  besloten dat…

Banken mogen, ook in hun eigenbelang (denk aan alle weigeringen), bij de invoering van whitelisting een overgangsfase hanteren. Vanaf 1 februari 2014 zullen de banken per rekening het incassoverkeer monitoren: wie incasseert er van deze rekening? Op basis hiervan doet de bank iedere rekeninghouder vervolgens een voorstel voor de incasso’s die in één keer op de whitelist geplaatst kunnen worden. Rekeninghouders kunnen dit voorstel dan wel, niet of gedeeltelijk overnemen. Na deze introductieperiode, die vermoedelijk tot 1 maart 2015 duurt, zal de gewone whitelisting ingaan.

We kunnen als consument vanaf 1 februari 2014 dus nog niet precies aangeven wie er bij ons mag incasseren, en welk bedrag dit maximaal mag zijn.

De overgang naar SEPA en IBAN is complex. En kost banken en incassanten veel geld, tijd en energie om dit tijdig voor elkaar te krijgen. Het is wel ‘jammer’ dat waarschijnlijk hierdoor een belangrijke beschermingsmaatregel voor consumenten er bij in moet schieten. Het komt, maar wel later dan bedacht en bedoeld is. En de vraag is hoe uitgebreid en gebruiksvriendelijk dit straks voor de rekeninghouder wordt aangeboden?