Betalen met qPAY verovert Nederland

Herken je dit?

Die stapel acceptgiro’s die je steeds laat liggen omdat je dat ingewikkelde IBAN-nummer en die onbegrijpelijke code moet overtikken…

Die collectant die, druipend van de regen, voor niets bij jou heeft aangebeld, omdat je weer geen contact in geld in huis hebt liggen.

En dan dat etentje dat een van je vrienden heeft betaald, en je even snel terug wilt betalen. Zit je weer met dat onmogelijke IBAN te klungelen.

Je kunt dit nu achter je laten! Hier is qPAY.

qPAY, hoe het werktBetalen doe je veilig en vertrouwd met je eigen bank app op je telefoon via qPAY. Je weet direct wat je saldo is, en de betaling wordt meteen afgeschreven van je rekening. Als je wilt kun je altijd het bedrag of de uitvoerdatum aanpassen. Je bent dus volledig zelf in controle over je betaling.

Hebben bedrijven of winkeliers hier ook nog voordeel van? Beslist. Rekeningen worden eerder betaald, geen tikfouten meer bij het overnemen van het betaalkenmerk (en in 2019 is er geen acceptgiro meer). Er wordt direct betaald vanuit je eigen bank app. Dus geen afhankelijkheid (storing) of kosten die betaald moeten worden aan alle partijen die nu nog tussen een betaaltransactie zitten (bijvoorbeeld bij iDEAL). En er is direct betaald, voor de winkelier is er geen risico op het terugboeken van eenmalige incasso’s.

qPAY, wat je er mee kunt doenEn, als straks real time betalingsverkeer geregeld is, zijn de mogelijkheden eindeloos. Omdat direct zeker is dat er betaald is kan er ook worden afgerekend in supermarkten en bij tankstations.

Is het veilig?

Dit is net zo veilig als het uitvoeren van een gewone overboeking via je bank app. Je kunt zelf de betaling nog controleren en aanpassen voordat je hem bevestigt.

Te gek, vind je niet? Waar kan ik hier nu al mee betalen?

Helaas. Het bestaat nog niet. Maar met enkele weken overleg voor het afspreken van een standaard en dan inbouwen van deze oplossing kunnen de banken dit toch wel begin 2016 gerealiseerd hebben?

Is het toekomstvast?

Ach, niet echt FinTech zo’n QR code uiteraard. Maar totdat er een open en overal beschikbare standaard is voor betalen met je mobiel is dit een zeer veilige en voor iedereen makkelijk te gebruiken methode.

Ook al lijkt het niet zo FinTech. Recent zijn er wel erg veel initiatieven rond deze oplossing. Dirk van den Broek en DekaMarkt gaan begin 2016 de Zweedse betaaloplossing SEQR uitrollen in al hun winkels. Dat zijn 107 Dirk supermarkten en 85 DekaMarkt winkels. Wat mooi is van deze oplossing is dat deze ook meteen al je spaarpunten en bonnetjes bijhoudt. Betalen gaat uiteindelijk via een eenmalige incasso.

Ook Wallmart, een grote retailer in Amerika, rolt een vergelijkbare oplossing uit. Ook zij kiezen voor het gebruik van de veilige en relatief simpele QR code. En Chase Bank lanceerde recent ook haar eigen QR betaal methode.

Betalen met je QR code vanuit je eigen bank app. Vanaf 2020 zal er een beter alternatief zijn. Maar tot die tijd wellicht een zeer reële, goedkope en veilige betaaloplossing.

Wil je bij de volgende even een mail ontvangen? Laat je email adres achter.

Real-time betalingsverkeer en het einde van de bankpas en SEPA

Een verse pizza wordt binnen 45 minuten bij je voordeur afgeleverd.

In 8 minuten ben je in de ruimte.

naar de ruimteWaarom duurt het dan ergens tussen enkele uren en drie dagen voordat geld is overgeboekt tussen twee verschillende bankrekeningen?

Voor iemand die bij een bank werkt is dit volstrekt normaal. Voor de rest van de wereld is deze manier van werken onvoorstelbaar. Het lijkt soms of betalingsverkeer 24/7 plaats vindt. Omdat je bijvoorbeeld via iDEAL iets koopt en dit direct is ‘afgeboekt’. En omdat je een betaling invoert via je app en deze real-time met je saldo wordt verwerkt. Maar niets is minder waar. Het geld staat nog steeds op je rekening (alleen kun je er niet meer bij). Het echt uitvoeren van deze transacties vindt alleen plaats wanneer alle banken open zijn. Dan zijn er ook nog de ‘bankingholidays‘ en weekenden wanneer er helemaal geen betalingsverkeer mogelijk is.

Waarom werkt dit nu zo?

Het daadwerkelijk betalen, ofwel “settelen van transacties”, geeft alle banken de zekerheid dat de andere partij ook echt over het geld kan beschikken. Pas na deze settlement kan de ontvanger daadwerkelijk over het saldo beschikken en is deze vrij om ermee te doen wat hij wil. Alle processen die het betalingsverkeer regelen zijn er nu op ingericht dat dit alleen kan tijdens kantooruren.

Maar dit gaat veranderen!

Betalingsverkeer wordt super snel en zal binnenkort gereed zijn voor de 21e eeuw. Over de hele wereld zijn landen en banken al bezig de snelheid te verhogen.

In Zweden willen ze in 2020 geen contant geld meer hebben. Om dit te bereiken hebben zij real-time payments geïntroduceerd. Er zijn al een miljoen bankklanten die hier gebruik van maken. Als zij een bedrag overmaken aan iemand anders, wordt dit direct afgeschreven van hun rekening. En direct bijgeschreven op de rekening van de begunstigde. Ook zondag ochtend, op eerste kerstdag of zelfs op de dag van de arbeid. Het platform is 24/7/365 beschikbaar.

Zweden is niet het eerste en het enige land dat real-time betalingsverkeer mogelijk heeft gemaakt. Ook Groot Brittannië heeft sinds 2008 hiervoor een oplossing ingericht via het U.K.’s Faster Payments Service. En Australië is het ook aan het ontwikkelen.

Maar nu dichter bij huis

Nederlandse banken hebben onlangs het plan gepresenteerd om binnen vier jaar (dus 2019) real-time betalingsverkeer mogelijk te maken, waarbij betalingen binnen vijf seconden op de rekening worden bijgeboekt. 24 uur per dag / 7 dagen per week / 365 dagen per jaar.

EBA is de Europese verwerker van betalingen. Zij zijn eigendom van 60 bedrijven waaronder merendeel banken. Onlangs hebben zij aangegeven binnen enkele jaren real-time betalingsverkeer (instant payments) te gaan aanbieden. En niet alleen real-time, maar ook 24/7/365. Hun doel is om in 2017 een infrastructuur gereed te hebben om te starten met de pilot en in 2018 echt live te zijn. Een infrastructuur die gebaseerd is op SEPA en die makkelijk met andere oplossingen moet kunnen ‘praten’. Lees hier hun blueprint.

En wie zit hier dan op te wachten?

Real-time betalingsverkeer past volledig bij de digitalisering van de maatschappij en groeiende behoefte om alles overal en meteen te kunnen betalen. Het biedt mogelijkheden voor innovatie. En het voldoet veel meer aan de verwachtingen van de huidige consument. Maar is hiermee de business case ook rond? Wie wil er gaan betalen voor wat eigenlijk volstrekt vanzelfsprekend is? Real-time betalingsverkeer is alleen mogelijk met zeer forse investeringen van banken en bedrijven. Wil de consument hier meer voor gaan betalen? Of willen bedrijven dit? Lastig.

Het einde van de bankpas

Stel je voor: Je staat met je volle boodschappenkar voor de kassa. En je wisselt de prijs (en hele boodschappenlijst) uit met je mobiel. Je bank app zorgt er voor dat er een real-time overboekingsbericht tot stand komt. Binnen 5 seconden weet de kassa dat je je boodschappen heb betaald en staat het geld op de rekening van de winkelier. En je kunt naar huis om eten te gaan koken.

Waar was je bankpas in dit verhaal?

Stel dat er een miljard euro winst wordt gemaakt met card (debet maar uiteraard ook veel credit) betalingen. En deze is met de introductie van real-time payments aan toonbank en geldautomaat verdwenen. En deze komt ten goede aan de winkeliers en consumenten. Dit zou wel echt een grote verandering in de betaalmarkt zijn.

En het einde van SEPA

De enige manier om (real-time) betalingsverkeer goed werkend te krijgen is mogelijk door het afspreken van een gemeenschappelijke standaard. Een werkwijze en bestandsformaat om alle partijen met elkaar te laten ‘praten’. Een technische standaard en en set met heldere voorwaarden en regels. Zowel EBA als de Nederlandse banken geven aan dat de real-time oplossing gebaseerd zal zijn op de SEPA standaard. De uitdaging is om samen tot een gemeenschappelijke oplossing te komen die binnen en buiten Europa gaat werken.

Het risico bestaat door voorop te gaan lopen dat er een oplossing wordt gekozen die later niet door iedereen gedragen wordt. In Nederland zijn we redelijk innovatief op het gebied van betalingsverkeer, maar dit kan uiteindelijk een grote drempel worden om de Europese ‘standaard’ te gaan volgen. Deze innovaties kunnen uiteindelijk weer drempels worden voor nieuwe toetreders op de Nederlandse markt. Denk hierbij ook aan iDEAL en digitaal Incassomachtigen. Mooie producten, die alleen in Nederland worden gebruikt. Ze zijn gebaseerd op de SEPA standaarden, maar wijken hier dusdanig vanaf dat het toch weer domestic (Nederlandse) producten zijn geworden.

Wet op de remmende voorsprong

En dan is daar de Bitcoin. Een waarde gecreëerd en beheerd door iedereen die er aan meewerkt. Een open standaard, niet gecontroleerd door banken of overheid. Leuk. Maar de kans is klein dat dit een vervanger wordt van de Euro. Wat wel uniek en waardevol aan deze ‘uitvinding’ is, is de wijze van uitwisselen van de waarde. Via de zogenaamde blockchain.

De Bitcoin software stelt een netwerk van computers in staat om via internet een gezamenlijke boekhouding bij te houden. Deze boekhouding is niet besloten of in het bezit van één partij, maar staat in één openbaar, digitaal grootboek dat volledig is gedistribueerd over het netwerk. Dit noemen we de Blockchain (bron: intobitcoin.com).

Over enkele jaren is er de op SEPA gebaseerde oplossing voor real-time Betalingsverkeer. Terwijl de rest van de wereld hier mogelijk de blockchain voor gaat gebruiken.

Wil je bij de volgende even een mail ontvangen? Laat je email adres achter.

In 3 stappen inzicht in al je geldzaken

Waar heb jij je bank- en spaarrekening, pensioen en verzekeringen onder gebracht? Alles bij 1 partij of net als ik bij 3 verschillende banken, een credit card maatschappij, 5 verschillende verzekeraars, een spaarbank en nog ergens een verdwaalde bitcoin. En geeft dat overzicht?

Bij mijn niet…

data and key

Gelukkig is dit binnen enkele jaren verleden tijd. In dit blog leg ik in 3 stappen uit wat we de aankomende jaren kunnen verwachten op dit gebied.

Stap 1, Digitale identiteit

Wat als ik met 1 set van inloggegevens zou kunnen inloggen bij de verzekeraars waar mijn pensioenpolissen lopen, de belastingdienst en mijn credit card maatschappij. Zodat ik in een keer een wijziging van mijn adres kan doorgeven. Maar ook alle gegevens kan ophalen voor mijn belastingaangifte of kan berekenen wat ik kan besteden als ik ooit met pensioen ga.

De overheid timmert steeds harder aan de weg om een vorm van digitale identiteit voor iedereen mogelijk te maken. Het eID stelsel of eHerkenning is al in de maak. Waarmee iedere burger met slechts een digitale ‘sleutel’ toegang krijgt tot alle overheidsinstanties en bedrijven die hier aan mee gaan doen.

En wat nu als ik dat via mijn bank zou kunnen doen? En juist daar dat in- en overzicht krijg in ‘alles’. Dat lijkt mij handig.

Stap 2, Toegang tot de rekening

Al mijn bankrekeningen op een scherm inzien en beheren op 1 plek. Niet meer 3 verschillende inlogkastjes mee zeulen en pin codes te onthouden. En dan niet alleen inzicht in het saldo en transacties. Maar ik wil ook echt vanuit 1 plek toegang kunnen hebben op alle rekeningen en bij verschillende banken overboekingen kunnen doen. Bijvoorbeeld als de rente bij mijn bank A opeens een stuk hoger is dan bij mijn bank B.

Ok, dat kan straks dus ook.

Met de Payment Service Directive (PSD2) wordt dit mogelijk. De PSD2 moet er voor zorgen dat veiligheid op internet verder wordt verbeterd en concurrentie wordt bevorderd. Wat is er straks mogelijk:

  1. Banken moeten andere partijen rekeninginformatie gaan verstrekken (de rekeninginformatiediensten), denk hierbij aan transactiegegevens, banksaldo, etc.
  2. Andere partijen dan banken mogen straks betaaltransacties initiëren op de betaalrekening (betalingsinitiatiediensten). Straks kun je wellicht met je Google of Facebook account betalingen doen direct vanaf je bankrekening (dus geen iDEAL of incasso) Google of Facebook zorgt dan voor identificatie en autorisatie.

Beiden is uiteraard alleen mogelijk wanneer de rekeninghouder dit ook uitdrukkelijk zelf wenst. Hij is immers de baas over zijn eigen rekening. En wanneer de partijen voldoen aan de eisen die gesteld worden aan veiligheid.

Stap 3, inzicht in alles

En dan is er inzicht in alles…

Denk bijvoorbeeld aan:

  1. Als je rood dreigt te staan door de incasso van je hypotheek van ABN AMRO wordt automatisch een bedrag van je spaarrekening bij NIBC gehaald omdat dat daar de rente op dat moment het laagst is.
  2. In je app heb je niet alleen zicht op het saldo van je betaalrekening. Maar ook op die van je 2 spaarrekeningen bij andere banken (en de rente die je ontvangt). En wat het saldo is van je hypotheek en vermogen bij je pensioenfonds.
  3. Je logt in via Google, zoekt een mooie vakantie en betaalt hem met slechts 1 muisklik.

Een kans voor de bank om hun diensten nog verder in te richten op de wens van de klant? Of juist een kans voor alle fintech startups om de kersen van de banken te gaan plukken? Kortom, de komende jaren verandert er aanzienlijk wat in het landschap van betaalrekeningen. Een verandering waarbij de consument nog meer regie krijgt over zijn eigen rekeningen.

Lees verder op:

Einde iDEAL in zicht

In 2013 werd een record aantal van 142,5 miljoen iDEAL betalingen gedaan. En het aantal transacties blijft sterk groeien, dit jaar zal opnieuw het record worden gebroken. Het product voldoet aan de behoefte van de consument en (web) winkelier. Een essentiële voorwaarde voor een succesvol betaalproduct: Online, veilig, snel en zonder mogelijkheid tot terugboeken en, bij veel banken, ook mobiel te gebruiken.

Hoe kun je nu stoppen met zo’n succesvol product?

Dat gaat ook niet gebeuren. Tenminste, als iDEAL de concurrentie voor blijft.

iDEALDie zit namelijk niet stil. Vanuit Duitsland komt Sofort deze kant op. En vanuit Scandinavië wordt iDEAL belaagd door Trustly. En vergeet ook niet eMaestro en Stripe. Deze laatste aanbieder heeft de ambitie om in samenwerking met Apple Pay en Twitter Buy de mobiele betaalwereld te veroveren. Dit zijn partijen die online en mobiel kampioen zijn in frictieloos betalen en geen landsgrenzen kennen.

En het wordt deze concurrentie binnenkort nóg makkelijker gemaakt. Nog even (2 jaar) en dan moeten we in Nederland aan de slag met het implementeren van de PSD2 of RBD2. In deze Europese richtlijn is plek ingeruimd voor de ‘third party payment service provider’. Een partij die betalingen kan initiëren op je betaalrekening, maar niet je bank is. Deze nieuwe service provider moet er voor zorgen dat betalen, online en vooral met mobiel, goedkoper, sneller en nog eenvoudiger gaat worden.

Zal iDEAL worden overschaduwd door de Stripe’s, Sofort’s en Trustly’s van deze wereld en over een aantal jaar worden uitgefaseerd? Of zorgt iDEAL door productontwikkeling en markverbreding dat het de concurrentie voorblijft? Wat er ook uit gaat komen, de consument zal er in ieder geval beter van worden.

Betalingsverkeer, van postkoets naar WhatsApp

Je verstuurt een email of WhatsApp en die komt ergens over 2 uur of 3 dagen aan bij de ontvanger. De postkoets zou nog betrouwbaarder en sneller zijn geweest.

postkoets

Zou je in dat geval gebruik maken van deze dienst? Of dit, in deze tijd, als klant nog accepteren?

Waarom werkt dit dan nog wel zo bij het betalingsverkeer?

Clearing en settlement van betalingsverkeertransacties

De hele dag door vinden er verschillende betaaltransacties plaats. Door verzekeraars worden incasso betalingen uitgevoerd. Bedrijven betalen salarissen aan medewerkers, er wordt met iDEAL van alles op internet aangeschaft en patiënten betalen hun tandartsrekening via online bankieren.

Deze betaaltransacties worden de hele dag door tussen banken uitgewisseld. Dit zijn echter alleen maar informatieberichten. Er wordt nog geen ‘echt’ geld naar elkaar overgemaakt. Dit gebeurd pas wanneer aan het einde van, meestal, een dag bekend is wat het totaal aan transactiebedragen is. Dit proces heet clearing. Dit is het proces waarbij wordt vastgesteld wat de banken aan elkaar verschuldigd zijn. Hierna vindt de daadwerkelijke betaling plaats, dit heet settlement.

Voorbeeld

Als aan het einde van een clearing cyclus blijkt dat Rabobank klanten 800 miljoen euro aan ING klanten hebben overgemaakt en ING klanten 1 miljard euro aan Rabobank klanten. Dan moet ING Bank 200 miljoen euro aan Rabobank overmaken. Deze ‘echte’ betaling wordt uitgevoerd, gesettled, via TARGET2.

TARGET2

TARGET2 staat voor Trans-European Automated Real-Time Gross Settlement Express Transfer en is het systeem dat binnen het Europees Stelsel van Centrale Banken (ESCB) wordt gebruikt voor eurobetalingen binnen Europa. En die ‘echte’ betaling is erg belangrijk, Rabobank wil (zie voorbeeld) wel zeker weten dat zij de 200 miljoen van ING ontvangen die zij ondertussen al aan hun eigen klanten hebben ‘betaald’.

Maar TARGET2 is dus niet altijd open. Eigenlijk alleen tijdens kantooruren. En ze zijn dicht in alle weekeinden, met nieuwjaarsdag, goede vrijdag, 2e paasdag, de Dag van de Arbeid (1 mei) en 1e en 2e Kerstdag.

Dus moet je tussen de 2 uur en 3 dagen wachten totdat je betaling wordt uitgevoerd. Zo werkt het nu eenmaal, dat kan niet anders…

Of, toch wel?!

Real time betalingsverkeer

In Zweden willen ze in 2020 geen contact geld meer hebben. Om dit te bereiken hebben zij real time payments geïntroduceerd. Er zijn al een miljoen bankklanten die hier gebruik van maken. Als zij een bedrag overmaken aan iemand anders, wordt dit direct afgeschreven van hun rekening. En direct bijgeschreven op de rekening van de begunstigde. Ook zondag ochtend, op eerste kerstdag of zelfs op de dag van de arbeid. Het platform is 24/7/365 beschikbaar. En na de zomer ook te gebruiken voor betalingen aan (kleine) bedrijven.

Zweden is niet het eerste en het enige land dat real time betalingsverkeer mogelijk heeft gemaakt. Ook Groot Brittannië heeft sinds 2008 hiervoor een oplossing ingericht via het U.K.’s Faster Payments Service.

Zonder IBAN, 06-betalen

Is het nog van deze tijd dat er nog veel landen zijn, waaronder Nederland, waar real time  betalingsverkeer niet mogelijk is? Met wellicht een kleine uitzondering voor iDEAL. Waarbij in ieder geval de winkelier, ook buiten kantooruren, direct te weten krijgt of de betaling akkoord is. En hij (op werkdagen) het bedrag ook echt krijgt bijgeschreven. In Zweden en de UK kan het wel. Wanneer volgt Nederland?

En dan meteen met de toevoeging van 06-betalen. Met de IBAN’s is het tegenwoordig nog lastiger om even snel een overboeking te doen. Als je bijvoorbeeld met een club uit eten bent geweest en de rekening wil delen. Selecteer een 06 nummer van de persoon die je wil betalen, en druk op betalen. Hoe simpel kan het zijn. Gewoon via de naam of foto van je contact in je mobiel, zonder een lastig IBAN in te voeren. Ook daar lopen ze aan de andere kant van de Noordzee (nog…) mijlen ver voor op Nederland.

iDEAL mobiel ziet eerste zonnestraal

Het is een prachtige warme zomerdag, je ligt op het strand. Te genieten van de kalme zee en het zand tussen je tenen.

Maar dan opeens denk je er aan, je oma is vandaag jarig! Snel pak je je mobiel en surf je naar een site waar je een mooie bos bloemen kunt bestellen. Die ze ook nog eens vandaag kunnen afleveren…

Je zoekt de mooiste bos uit. Geeft het adres van je oma op, en wil de bos afrekenen.

Helaas. Je Randomreader * e.dentifier * TAN-lijst * Digipas * identifier

Ligt thuis…

Bijna driekwart van de online betalingen wordt afgerekend met iDEAL. Er is een sterke groei van het aantal aankopen via tablet en mobiel. Ook de Rabobank weet dat er bij consumenten een grote behoefte is aan iDEAL mobiel, het eenvoudig betalen via je mobiel met iDEAL.

Zij hebben onderzocht dat 90% verwacht meer te gaan shoppen wanneer zij iDEAL beschikbaar maken in hun App.

De wens bij de consument voor iDEAL mobiel is dus groot.

Niet vreemd dat thuiswinkel.org, de belangenbehartiger voor webwinkels, vindt dat  ‘Mobiel iDeal er gisteren al had moeten zijn’.

En, de eerste bank is er nu klaar voor! Knab heeft sinds vandaag iDEAL voor mobiel. Via een eenvoudige PIN-code kan een klant tot 250 euro aan aankopen doen. Gezien het aantal klanten zal het gebruik (nog) geen grote impact hebben op de omzet van webwinkels.

120mm

Maar. blijkbaar weet een kleine speler toch als eerste deze stap te zetten ‘Klein is het nieuwe groot’.

Wanneer zullen de andere banken volgen?