Betalen met qPAY verovert Nederland

Herken je dit?

Die stapel acceptgiro’s die je steeds laat liggen omdat je dat ingewikkelde IBAN-nummer en die onbegrijpelijke code moet overtikken…

Die collectant die, druipend van de regen, voor niets bij jou heeft aangebeld, omdat je weer geen contact in geld in huis hebt liggen.

En dan dat etentje dat een van je vrienden heeft betaald, en je even snel terug wilt betalen. Zit je weer met dat onmogelijke IBAN te klungelen.

Je kunt dit nu achter je laten! Hier is qPAY.

qPAY, hoe het werktBetalen doe je veilig en vertrouwd met je eigen bank app op je telefoon via qPAY. Je weet direct wat je saldo is, en de betaling wordt meteen afgeschreven van je rekening. Als je wilt kun je altijd het bedrag of de uitvoerdatum aanpassen. Je bent dus volledig zelf in controle over je betaling.

Hebben bedrijven of winkeliers hier ook nog voordeel van? Beslist. Rekeningen worden eerder betaald, geen tikfouten meer bij het overnemen van het betaalkenmerk (en in 2019 is er geen acceptgiro meer). Er wordt direct betaald vanuit je eigen bank app. Dus geen afhankelijkheid (storing) of kosten die betaald moeten worden aan alle partijen die nu nog tussen een betaaltransactie zitten (bijvoorbeeld bij iDEAL). En er is direct betaald, voor de winkelier is er geen risico op het terugboeken van eenmalige incasso’s.

qPAY, wat je er mee kunt doenEn, als straks real time betalingsverkeer geregeld is, zijn de mogelijkheden eindeloos. Omdat direct zeker is dat er betaald is kan er ook worden afgerekend in supermarkten en bij tankstations.

Is het veilig?

Dit is net zo veilig als het uitvoeren van een gewone overboeking via je bank app. Je kunt zelf de betaling nog controleren en aanpassen voordat je hem bevestigt.

Te gek, vind je niet? Waar kan ik hier nu al mee betalen?

Helaas. Het bestaat nog niet. Maar met enkele weken overleg voor het afspreken van een standaard en dan inbouwen van deze oplossing kunnen de banken dit toch wel begin 2016 gerealiseerd hebben?

Is het toekomstvast?

Ach, niet echt FinTech zo’n QR code uiteraard. Maar totdat er een open en overal beschikbare standaard is voor betalen met je mobiel is dit een zeer veilige en voor iedereen makkelijk te gebruiken methode.

Ook al lijkt het niet zo FinTech. Recent zijn er wel erg veel initiatieven rond deze oplossing. Dirk van den Broek en DekaMarkt gaan begin 2016 de Zweedse betaaloplossing SEQR uitrollen in al hun winkels. Dat zijn 107 Dirk supermarkten en 85 DekaMarkt winkels. Wat mooi is van deze oplossing is dat deze ook meteen al je spaarpunten en bonnetjes bijhoudt. Betalen gaat uiteindelijk via een eenmalige incasso.

Ook Wallmart, een grote retailer in Amerika, rolt een vergelijkbare oplossing uit. Ook zij kiezen voor het gebruik van de veilige en relatief simpele QR code. En Chase Bank lanceerde recent ook haar eigen QR betaal methode.

Betalen met je QR code vanuit je eigen bank app. Vanaf 2020 zal er een beter alternatief zijn. Maar tot die tijd wellicht een zeer reële, goedkope en veilige betaaloplossing.

Wil je bij de volgende even een mail ontvangen? Laat je email adres achter.

In 3 stappen inzicht in al je geldzaken

Waar heb jij je bank- en spaarrekening, pensioen en verzekeringen onder gebracht? Alles bij 1 partij of net als ik bij 3 verschillende banken, een credit card maatschappij, 5 verschillende verzekeraars, een spaarbank en nog ergens een verdwaalde bitcoin. En geeft dat overzicht?

Bij mijn niet…

data and key

Gelukkig is dit binnen enkele jaren verleden tijd. In dit blog leg ik in 3 stappen uit wat we de aankomende jaren kunnen verwachten op dit gebied.

Stap 1, Digitale identiteit

Wat als ik met 1 set van inloggegevens zou kunnen inloggen bij de verzekeraars waar mijn pensioenpolissen lopen, de belastingdienst en mijn credit card maatschappij. Zodat ik in een keer een wijziging van mijn adres kan doorgeven. Maar ook alle gegevens kan ophalen voor mijn belastingaangifte of kan berekenen wat ik kan besteden als ik ooit met pensioen ga.

De overheid timmert steeds harder aan de weg om een vorm van digitale identiteit voor iedereen mogelijk te maken. Het eID stelsel of eHerkenning is al in de maak. Waarmee iedere burger met slechts een digitale ‘sleutel’ toegang krijgt tot alle overheidsinstanties en bedrijven die hier aan mee gaan doen.

En wat nu als ik dat via mijn bank zou kunnen doen? En juist daar dat in- en overzicht krijg in ‘alles’. Dat lijkt mij handig.

Stap 2, Toegang tot de rekening

Al mijn bankrekeningen op een scherm inzien en beheren op 1 plek. Niet meer 3 verschillende inlogkastjes mee zeulen en pin codes te onthouden. En dan niet alleen inzicht in het saldo en transacties. Maar ik wil ook echt vanuit 1 plek toegang kunnen hebben op alle rekeningen en bij verschillende banken overboekingen kunnen doen. Bijvoorbeeld als de rente bij mijn bank A opeens een stuk hoger is dan bij mijn bank B.

Ok, dat kan straks dus ook.

Met de Payment Service Directive (PSD2) wordt dit mogelijk. De PSD2 moet er voor zorgen dat veiligheid op internet verder wordt verbeterd en concurrentie wordt bevorderd. Wat is er straks mogelijk:

  1. Banken moeten andere partijen rekeninginformatie gaan verstrekken (de rekeninginformatiediensten), denk hierbij aan transactiegegevens, banksaldo, etc.
  2. Andere partijen dan banken mogen straks betaaltransacties initiëren op de betaalrekening (betalingsinitiatiediensten). Straks kun je wellicht met je Google of Facebook account betalingen doen direct vanaf je bankrekening (dus geen iDEAL of incasso) Google of Facebook zorgt dan voor identificatie en autorisatie.

Beiden is uiteraard alleen mogelijk wanneer de rekeninghouder dit ook uitdrukkelijk zelf wenst. Hij is immers de baas over zijn eigen rekening. En wanneer de partijen voldoen aan de eisen die gesteld worden aan veiligheid.

Stap 3, inzicht in alles

En dan is er inzicht in alles…

Denk bijvoorbeeld aan:

  1. Als je rood dreigt te staan door de incasso van je hypotheek van ABN AMRO wordt automatisch een bedrag van je spaarrekening bij NIBC gehaald omdat dat daar de rente op dat moment het laagst is.
  2. In je app heb je niet alleen zicht op het saldo van je betaalrekening. Maar ook op die van je 2 spaarrekeningen bij andere banken (en de rente die je ontvangt). En wat het saldo is van je hypotheek en vermogen bij je pensioenfonds.
  3. Je logt in via Google, zoekt een mooie vakantie en betaalt hem met slechts 1 muisklik.

Een kans voor de bank om hun diensten nog verder in te richten op de wens van de klant? Of juist een kans voor alle fintech startups om de kersen van de banken te gaan plukken? Kortom, de komende jaren verandert er aanzienlijk wat in het landschap van betaalrekeningen. Een verandering waarbij de consument nog meer regie krijgt over zijn eigen rekeningen.

Lees verder op:

Banken en Betalingsverkeer, hoort dat bij elkaar?

Banken en betalingsverkeer. Hier lijkt niets tussen te komen.

Of toch wel?

Als je kijkt naar het verleden, was betalingsverkeer van ons allemaal. Ruilhandel, betalen met schelpen, goud of munten. Banken zijn al heel lang de partij om de waarde veilig te bewaren, te garanderen en om van te lenen. Maar niet om de waarde uit te wisselen, dat deden bedrijven en consumenten altijd onderling.

Mineee4Dit is niet veilig, en niet efficiënt. In Nederland is daarom in 1967 de eerste stap gezet met de oprichting van de BankGiroCentrale (BGC). Bijna tien jaar later is de eerste geldautomaat geplaatst bij de Gemeentegiro in Amsterdam. Het heeft toen nog tot 1997 geduurd tot er tussen alle Nederlandse banken giraal betalingsverkeer mogelijk was. Sinds januari 2015 is dit Nederlandse betalingsverkeer volledig vervangen door de Europees standaard SEPA.

Banken zijn er al sinds 1290.

Giraal betalingsverkeer maakt dus nog maar een zeer klein deel uit van de geschiedenis van bankieren. Dit zal op korte termijn niet veranderen voor de betaalvorm incasso, overboeking en debet card betaling.

Maar er is wel iets veranderd. Bij betalen via internet hebben de banken een belangrijk (en lucratief) deel van de transactie verloren aan de Payment Service Providers (PSP). Deze partijen regelen de betaling tussen de online winkelier en de consument. Banken komen in de lijst van de PSP’s waar online winkels tussen kunnen kiezen bijna niet voor.

En dan is daar de Bitcoin. Een waarde gecreëerd en beheerd door iedereen die er aan meewerkt. Een open standaard, niet gecontroleerd door banken of overheid. Leuk. Maar de kans is klein dat dit een vervanger wordt van de Euro. Wat wel uniek en waardevol aan deze ‘uitvinding’ is, is de wijze van uitwisselen van de waarde. Via de zogenaamde blockchain.

De Bitcoin software stelt een netwerk van computers in staat om via internet een gezamenlijke boekhouding bij te houden. Deze boekhouding is niet besloten of in het bezit van één partij, maar staat in één openbaar, digitaal grootboek dat volledig is gedistribueerd over het netwerk. Dit noemen we de Blockchain (bron: intobitcoin.com).

Wat lost dit dan op?

weekend vrij

Slechts een voorbeeld, het werkt zo bij alle banken…

Betalingsverkeer vindt alleen plaats tijdens kantooruren, dan zijn er ook nog de ‘bankingholidays‘ en weekenden wanneer er helemaal geen betalingsverkeer mogelijk is. De blockchain werkt altijd, snel, en zal per transactie minder kosten. En kan door het gebruik van een open standaard weer van bedrijven en consumenten zelf zijn.

Lees verder op:

Einde iDEAL in zicht

In 2013 werd een record aantal van 142,5 miljoen iDEAL betalingen gedaan. En het aantal transacties blijft sterk groeien, dit jaar zal opnieuw het record worden gebroken. Het product voldoet aan de behoefte van de consument en (web) winkelier. Een essentiële voorwaarde voor een succesvol betaalproduct: Online, veilig, snel en zonder mogelijkheid tot terugboeken en, bij veel banken, ook mobiel te gebruiken.

Hoe kun je nu stoppen met zo’n succesvol product?

Dat gaat ook niet gebeuren. Tenminste, als iDEAL de concurrentie voor blijft.

iDEALDie zit namelijk niet stil. Vanuit Duitsland komt Sofort deze kant op. En vanuit Scandinavië wordt iDEAL belaagd door Trustly. En vergeet ook niet eMaestro en Stripe. Deze laatste aanbieder heeft de ambitie om in samenwerking met Apple Pay en Twitter Buy de mobiele betaalwereld te veroveren. Dit zijn partijen die online en mobiel kampioen zijn in frictieloos betalen en geen landsgrenzen kennen.

En het wordt deze concurrentie binnenkort nóg makkelijker gemaakt. Nog even (2 jaar) en dan moeten we in Nederland aan de slag met het implementeren van de PSD2 of RBD2. In deze Europese richtlijn is plek ingeruimd voor de ‘third party payment service provider’. Een partij die betalingen kan initiëren op je betaalrekening, maar niet je bank is. Deze nieuwe service provider moet er voor zorgen dat betalen, online en vooral met mobiel, goedkoper, sneller en nog eenvoudiger gaat worden.

Zal iDEAL worden overschaduwd door de Stripe’s, Sofort’s en Trustly’s van deze wereld en over een aantal jaar worden uitgefaseerd? Of zorgt iDEAL door productontwikkeling en markverbreding dat het de concurrentie voorblijft? Wat er ook uit gaat komen, de consument zal er in ieder geval beter van worden.

iDEAL mobiel ziet eerste zonnestraal

Het is een prachtige warme zomerdag, je ligt op het strand. Te genieten van de kalme zee en het zand tussen je tenen.

Maar dan opeens denk je er aan, je oma is vandaag jarig! Snel pak je je mobiel en surf je naar een site waar je een mooie bos bloemen kunt bestellen. Die ze ook nog eens vandaag kunnen afleveren…

Je zoekt de mooiste bos uit. Geeft het adres van je oma op, en wil de bos afrekenen.

Helaas. Je Randomreader * e.dentifier * TAN-lijst * Digipas * identifier

Ligt thuis…

Bijna driekwart van de online betalingen wordt afgerekend met iDEAL. Er is een sterke groei van het aantal aankopen via tablet en mobiel. Ook de Rabobank weet dat er bij consumenten een grote behoefte is aan iDEAL mobiel, het eenvoudig betalen via je mobiel met iDEAL.

Zij hebben onderzocht dat 90% verwacht meer te gaan shoppen wanneer zij iDEAL beschikbaar maken in hun App.

De wens bij de consument voor iDEAL mobiel is dus groot.

Niet vreemd dat thuiswinkel.org, de belangenbehartiger voor webwinkels, vindt dat  ‘Mobiel iDeal er gisteren al had moeten zijn’.

En, de eerste bank is er nu klaar voor! Knab heeft sinds vandaag iDEAL voor mobiel. Via een eenvoudige PIN-code kan een klant tot 250 euro aan aankopen doen. Gezien het aantal klanten zal het gebruik (nog) geen grote impact hebben op de omzet van webwinkels.

120mm

Maar. blijkbaar weet een kleine speler toch als eerste deze stap te zetten ‘Klein is het nieuwe groot’.

Wanneer zullen de andere banken volgen?