Betalingsverkeer, van postkoets naar WhatsApp

Je verstuurt een email of WhatsApp en die komt ergens over 2 uur of 3 dagen aan bij de ontvanger. De postkoets zou nog betrouwbaarder en sneller zijn geweest.

postkoets

Zou je in dat geval gebruik maken van deze dienst? Of dit, in deze tijd, als klant nog accepteren?

Waarom werkt dit dan nog wel zo bij het betalingsverkeer?

Clearing en settlement van betalingsverkeertransacties

De hele dag door vinden er verschillende betaaltransacties plaats. Door verzekeraars worden incasso betalingen uitgevoerd. Bedrijven betalen salarissen aan medewerkers, er wordt met iDEAL van alles op internet aangeschaft en patiënten betalen hun tandartsrekening via online bankieren.

Deze betaaltransacties worden de hele dag door tussen banken uitgewisseld. Dit zijn echter alleen maar informatieberichten. Er wordt nog geen ‘echt’ geld naar elkaar overgemaakt. Dit gebeurd pas wanneer aan het einde van, meestal, een dag bekend is wat het totaal aan transactiebedragen is. Dit proces heet clearing. Dit is het proces waarbij wordt vastgesteld wat de banken aan elkaar verschuldigd zijn. Hierna vindt de daadwerkelijke betaling plaats, dit heet settlement.

Voorbeeld

Als aan het einde van een clearing cyclus blijkt dat Rabobank klanten 800 miljoen euro aan ING klanten hebben overgemaakt en ING klanten 1 miljard euro aan Rabobank klanten. Dan moet ING Bank 200 miljoen euro aan Rabobank overmaken. Deze ‘echte’ betaling wordt uitgevoerd, gesettled, via TARGET2.

TARGET2

TARGET2 staat voor Trans-European Automated Real-Time Gross Settlement Express Transfer en is het systeem dat binnen het Europees Stelsel van Centrale Banken (ESCB) wordt gebruikt voor eurobetalingen binnen Europa. En die ‘echte’ betaling is erg belangrijk, Rabobank wil (zie voorbeeld) wel zeker weten dat zij de 200 miljoen van ING ontvangen die zij ondertussen al aan hun eigen klanten hebben ‘betaald’.

Maar TARGET2 is dus niet altijd open. Eigenlijk alleen tijdens kantooruren. En ze zijn dicht in alle weekeinden, met nieuwjaarsdag, goede vrijdag, 2e paasdag, de Dag van de Arbeid (1 mei) en 1e en 2e Kerstdag.

Dus moet je tussen de 2 uur en 3 dagen wachten totdat je betaling wordt uitgevoerd. Zo werkt het nu eenmaal, dat kan niet anders…

Of, toch wel?!

Real time betalingsverkeer

In Zweden willen ze in 2020 geen contact geld meer hebben. Om dit te bereiken hebben zij real time payments geïntroduceerd. Er zijn al een miljoen bankklanten die hier gebruik van maken. Als zij een bedrag overmaken aan iemand anders, wordt dit direct afgeschreven van hun rekening. En direct bijgeschreven op de rekening van de begunstigde. Ook zondag ochtend, op eerste kerstdag of zelfs op de dag van de arbeid. Het platform is 24/7/365 beschikbaar. En na de zomer ook te gebruiken voor betalingen aan (kleine) bedrijven.

Zweden is niet het eerste en het enige land dat real time betalingsverkeer mogelijk heeft gemaakt. Ook Groot Brittannië heeft sinds 2008 hiervoor een oplossing ingericht via het U.K.’s Faster Payments Service.

Zonder IBAN, 06-betalen

Is het nog van deze tijd dat er nog veel landen zijn, waaronder Nederland, waar real time  betalingsverkeer niet mogelijk is? Met wellicht een kleine uitzondering voor iDEAL. Waarbij in ieder geval de winkelier, ook buiten kantooruren, direct te weten krijgt of de betaling akkoord is. En hij (op werkdagen) het bedrag ook echt krijgt bijgeschreven. In Zweden en de UK kan het wel. Wanneer volgt Nederland?

En dan meteen met de toevoeging van 06-betalen. Met de IBAN’s is het tegenwoordig nog lastiger om even snel een overboeking te doen. Als je bijvoorbeeld met een club uit eten bent geweest en de rekening wil delen. Selecteer een 06 nummer van de persoon die je wil betalen, en druk op betalen. Hoe simpel kan het zijn. Gewoon via de naam of foto van je contact in je mobiel, zonder een lastig IBAN in te voeren. Ook daar lopen ze aan de andere kant van de Noordzee (nog…) mijlen ver voor op Nederland.